Dobili stambeni kredit!

Elem, podstanari smo nekoliko godina i na neku foru dobili smo stambeni kredit od 100.000 eura na 15 godina - kamata 11.5 % :((( Mesecna rata bi nam bila oko 1160 eura.
Dakle, uslovi kredita grozni.
Suprug i ja imamo dvoje dece. Kiriju za stan placamo 400 eura. Ako odustanemo od kredita gazdi stana koji iznajmljujemo u sledećih 15 godina ćemo pokloniti 72.000 eura i opet ćemo biti podstanari, a ako uzmemo kredit banci ćemo pokloniti oko 100.000, ali će nam ostati nas stan.
Trenutno od firme koju imamo možemo sa strane CHISTO da sklonimo mesecno 2000 - 3000 evra (kad kažem chisto mislim bukvalno chisto). Problem je što ne možemo unapred znati da ćemo i sledećih nekoliko godina isto zaradjivati, dakle plasi me buducnost, a s druge strane drugi izlaz od ova dva nemamo.
Na zalost nismo sposobni (priznajem) da te pare koje nam ostaju stavljamo sa strane pa da kažemo „Sacekajmo još 2-3 godine pa ćemo od naših para kupiti stan !” Ne mogu vise da budem podstanar, želim svoj stan, da mi deca imaju svoju sobu, želim svoj mir...

Šta uraditi ovde, a ne napraviti fatalnu grešku? Rizikovati sa kreditom ili ne? Šta biste vi uradili na nasem mestu?
Pozdrav i hvala unapred na svakom savetu


--------------------------------------------------------------------------------

Ono što bih ja uradio - uzeo bih manji stan (50 kvm), koji bi koštao oko 75k verovatno. Sa uplatom rata može i da se požuri (mada se to baš i ne isplati, jer oni kamatu obično uzimaju u celosti), ili da se čuva dodatno zaradjeni novac, kao neka garancija... u svakom slučaju dobro je imati neki back-up, barem za 5-6 rata (u vidu keša, ili neke nekretnine koja se može lako unovčiti- zemlja,ili na pomoć roditelja ako se može računati...)

Kamata je izuzetno visoka i u rangu je potrošačkih kredita na godinu dana (za kućne aparate), ja ne znam šta bi sa ovim kamatama sa reklama od 4-5%...
Iz tog razloga ja bih ipak razmislio, jer možda se može doći do boljeg kredita (u roku od godinu dana možda), jeste da ćeš za 15 god gazdi kupiti novi stan, ali pod ovim kamatama, banci ćeš kupiti dva.

Ne bi trebala biti oduševljena (po meni) što si uopšte dobila kredit, jer ispunjavate sve uslove, i vi banci činite uslugu, a ne ona vama...

Znači, ja bih uzeo što manji stan (koji smatraš da bi bio dovoljan), kredit na što manji rok, raspitati se za eventualno povoljnije kamate kod drugih banaka, posle planirati preseljenje u veći stan (bez kamata)

Kao što i sama kažeš, više ti se isplati da u iznajmljenom stanu štediš za svoj, pod ovakvim uslovima.

Taj kredit je isuviše nepovoljan i moja preporuka je da ga ne uzimate. Pogledajte ponude drugih banaka (nikako se ne vezujte samo za jednu) ili sačekajte da još malo padnu kamate.

Dalje, ako je tačno da mesečno možete da izdvojite 2000-3000 evra, to znači da 100.000 možete da uštedite za tri-tri i po godine. Razmislite onda da li vam se isplati da sada uzimate kredit za stan ili da još malo iskulirate kao podstanari. Ako su gazde problematične, promenite stanodavca.

Pozdrav,
Buum

Mislim, šta reći...

Da sam na vašem mestu, ja bih ipak preispitao ovakav svoj stav.
Stavite sve na papir pa vidite. Mene bi cifre vrlo brzo naterale da ponovo razmislim.

Potpis

"Verovatno da preko nje mnoge sile kontrolišu mnogo šta..." - GANDOR
"Kada bi ljudski mozak bio tako jednostavan da bismo mogli da ga shvatimo, onda bismo mi bili toliko glupi da ga ipak ne bismo mogli shvatiti."

1. manji stan ne mozemo, postoji dosta razloga. Izmedju ostalog je i to sto moramo uzeti svih 100.000 kredita.

2. kamate od 4-5% postoje, ali samo u pricama. Mi ne znamo nikoga ko je kupio stan sa takvom kamatom na zalost.

3. doticna banka je bila jedina koja je htela da nam da kredit.

4. imamo fore jos samo nedelju dana otprilike da nadjemo stan, posle toga gubimo kredit.

Ko moze da vas primora da uzmete 100.000 evra ako to ne zelite? Samo se uzima ono sto je potrebno.



Navedene kamate postoje. Rec je o kreditima koji se odobravaju uz subvenciju drzave, a koji su namenjeni ljudima cija su mesecna primanja niza od 100.000 dinara. Kamata za kredite bez subvencije drzave je za koji procenat visa i krece se oko 6% za kredite odobrene u evrima (postoje i krediti koji se odobravaju u svajcarskim francima sa nizim kamatnim stopama, ali tu je valutni rizik na period od 20-30 godina mnogo izrazeniji).



Ne znam kolika su vasa primanja, ali stambeni krediti se odobravaju osobama koje imaju primanja cija rata ne prelazi 50% ukupnih primanja. Tako, za ratu od 1160 evra, vasa udruzena primanja (vasa i vase supruge) bi trebala da iznose min. 2320 evra (naravno to je neto iznos na koji se placaju porezi, doprinosi i sl.).

Ukoliko vasa primanja ne dostizu taj iznos, vec kada govorite o iznosu od 2000-3000 evra koji vam svakog meseca ostaje, mislite na sredstva firme, vi zapravo ne dobijate stambeni kredit, vec firma dobija namenski kredit za kupovinu stambenog/poslovnog prostora, sto je velika razlika...

Bilo bi neophodno izneti sve detalje da bi se dobio konretan odgovor.

Mislim da bi ovo trebalo vratit nazad u Cekaonicu, tema je poprilicno ozbiljna i moze eventualno pomoc nekom kasnije, a doticna osoba koja je postavila nema privilegije pisanja u MadZoneu.

Potpis

<sub>Q: HSP56 Micromodem nece da radi kompjuter ga prepozna a kad treba da se konektujem nece ne daje ni znaka zivota. u cemu je problem.

A: Crko mozda od grmljavine mozda od spanaca. Uglavnom baci ga u WC solju jako povuci vodu. Skupi 5e i uzmi drugi i ne postuj temu na pogresno mesto.</sub>

A sto ne uzmete neki stan na periferiji grada? Za 50-ak hiljada evra mozete sasvim pristojno nesto da uzmete. A to znaci i manji kredit, manja rata za otplatu... I guess?

11.5% je smesno... cisto dranje.

Vas ima da obozavaju u toj banci ;)))




za 100.000 E koje poklanjate banci ja bih VRLO BRZO postao sposoban da te par ostavim po strani pa da toj deci jednog dana kupite jos jedan stan od tih para a ne da kukate....Pa ako placate stan 400E a deca vam nemaju sobe koliki je taj stan? Sorry ako sam malo grub ali mi se cini da bacate pare kroz prozor iz neracionalnih razloga. Ne znate sta buducnost nosi ali bi ste ipak uzeli kredit na 15 g. Ustedite za 2 godine 70.000E ili za 1,5 godinu 50.000E pa onda uzmite kredit da dobacite do velikog stana.

Potpis

...It's nothing very special...
Try and be nice to people, avoid eating fat, read a good book every now and then, get some walking in, and try and live together in peace and harmony with people of all creeds and nations.

Monty Python's The Meaning of Life

11.5% je stvarno previse, ocigledno postoji neki razlog (mozda vam firma postoji manje od 2 godine, mozda su vam zvanicne plate male...) zasto je to tako. Ja bih na vasem mestu zahtevao reviziju kredita cim malo odmakne placanje (kad banka vidi da ste redovne platise) i to na bar 9%. Takodje ja licno bih trazio indeksiranje u CHF i na taj nacin obori jos kamatu za nekih 1.5%, smatram da banke namerno plase sa tim rizikom od klizanja svajcaraca jer im je komplikovanija procedura. Tako bi vama rata sa npr 7.5% kamate bila 920e.
Na ruku vam ide sto ce uskoro uvesti pojam transfera kredita, tj mocice te da prebacite svoj kredit u drugu banku koja nudipovoljnije uslove (uz placanje penala od 2-2.5% na preostali dug). Sve u svemu ako ste vec uzeli kredit, ostaje vam samo da se izborite vremenom za bolje uslove, a ako niste, savetujem vam da probate na nekom drugom mestu

_{[Ovu poruku je menjao indicator1 dana 13.07.2006. u 10:47 GMT+1]}

E sad sam procitao ovo i jasno mi je zasto vam je tolika kamata. Onda na zalost zaboravite ovu pricu, jer to sto vi imate nije stambeni kredit. Mora da ste imali neki dobar razlog kada ste se odlucili na ovu skuplju varjantu, jer ce vas ovakav kredit izaci nekih cca 50.000 EUR skuplje nego klasican stambeni.
Jedino mozete da pokusate sa prebacivanjem kredita iz EUR u CHF, mada ne znam koliko banke to cine u slucaju nestambenih kredita.

Mislim da se ovakav kredit nikako ne isplati. Kamata je isuviše visoka, a ako stvarno možete da odvajate sa strane 2000-3000 EUR, ne vidim zašto se ne strpite još godinu-dve i sami kupite stan za keš. Otvorite račun po viđenju u banci, i kao što bi ste uplaćivali ratu kredita, uplaćujte to što možete da odvojite i to ne koristite. Drugo, da li vam baš treba stan od 100000 EUR? Ne znam koliki stan kupujete, ali ako malo izađete iz centra, možete sasvim pristojan stan kupiti za mnogo manju cenu po kvadratu nego što bi ste plaćali u centru.

Inače ja i žena smo skoro bili u sličnoj nedoumici. Imali smo neku ušteđevinu za malo jače učešće za kredit za neki veći stan ali nedovoljno da sami kupimo stan. Srećom, uspeli smo nekako da se ispozajmljujemo i kupimo manji stan van centra (Višnjička Banja) koji će nam biti dovoljan narednih 5-6 godina. Do tada se nadam da ćemo vratiti pozajmice i uštedeti za razliku za neki veći stan. Istina je da bi smo sa većim stanom u startu rešili probleme za mnogo duži period, ali realno nama u ovom trenutku veći stan i nije potreban (imamo bebu od godinu dana). Računica je da ću stan moći da prodam za iste ako ne i veće (kupljen je u izgradnji) a ako odvajamo onoliko koliko bismo plaćali ratu kredita (ili možda malo jače) ne bi trebalo da bude problem da uštedimo za razliku. Plus, nismo vezani za banku. Znam da moj slučaj nije u ovom trenutku primenjiv na vas ako nemate od koga da pozajmite osim od banke, ali ja bih na vašem mestu ipak sačekao bolje uslove ili probao da uštedim.

Za Srbiju se ne moze reci da ima stabilnu ekonomiju, a stambeni krediti su jos nova stvar kod nas.

Svi diskutuju o TRENUTNIM kamatama, a niko se ne pita sta ce biti za 15-25 godina.

U zemljama zapadne evrope, gde stambeni krediti nisu novina, postoji pregrst zakona i organizacija koji vam mogu pomoci ako ponestane para za placanje rata. Vecina banaka ce uciniti gomilu ustupaka (produzivanje roka otplate, davanje "grace" perioda dok se ne oporavite, ...), pre nego vas izbace na ulicu.

Sta ce domaca banka uraditi ako ne platite? Ja tipujem da ce vas izbaciti iz stana brzinom svetlosti i prodati isti, brze bolje na nekoj aukciji ispod trzisne cene. A ako ne dobiju para koliko hoce, tuzice vas ne bi li izvukli razliku.

Ne zaboravite da je kamata VARIJABILNA, sto znaci zavisi od enonomskih prilika u Evropi.

U relativno stabilnoj ekonomiji, kakva je UK, pre 10-ak godina se desilo "kurshus" sa cenama nekretnina (kamate su skocile sa prijatnih 6% na jezivih 12%). Jel imate plan B za tu situaciju?

Ukratko, razmislite sta ce te raditi ako ponestane para ili kamate odu u nebo.

Potpis

www.linkedin.com/in/milantopalov

Možda nisam ravnopravan da diskutujem o ovome, jer sam još mali...
Mislim da nikako ne treba uzimati kredit, pogotovu u našoj zemlji...ukoliko nisi 100% siguran da ćeš sa platom moći da vratiš kroz X godina sav taj kredit.
Upravo iz razloga koji je naveo @hecky, jer ako ti se slučajno desi da nemaš recimo za jedan mesec da platiš ratu (desi se smrtni slučaj, troškovi oko pogreba...mnogo para tu ide i samo znate...nedaj bože nikome, nego samo za primer pišem), ovi će te sa osmehom na licu izbaciti napolje, dok eto u drugim zemljama postoji makar 0.5% tolerancije pa eto imaš taj neki mesec pauze da se povratiš, produženje roka za možda par meseci...

Koliko su dobri ti keš krediti, toliko i zla stvaraju ako imaš i najmanji problem sa njima...

Mislim da je kod nas baš problem što banka ovde teško može da te izbaci iz stana. Na zapadu gde je sve to mnogo sređenije ćeš daleko brže ostati bez stana/kuće u slučaju da nisi par meseci u mogućnosti da plaćaš. Nedostatak ovakve zakonske regulative su banke često navodile kao razloge zašto su stambeni krediti ovde još skupi. Doduše, nisam siguran da li se u poslednje vreme nešto promenilo...

Dejan

Ovo nije tacno, naprotiv krediti kod nas su "rastegljivije" prirode nego na "zapadu", ne zato sto se banke brinu za nasu dobrobit, vec zato sto su im slabi instrumenti sile. Kakvo nam je sudstvo, znas koliko ce trajati npr naplata potrazivanje kroz realizaciju hipoteke ili uterivanje duga zirantu - sigurno par godina. Zato ce svaka banka radije pristati na neku vrstu sporazuma nego dugotrajno sudjenje. Uostalom, kroz ovolike kamate imaju uracunat faktor rizika pa i ako "puknu" na odredjenom procentu duznika, ipak su debelo zaradili (cisto za one koji ne znaju, manje banke kao nase sredstva sticu zaduzivanjem kod velikih banaka, a kamate koje pri tome placaju su u opsegu 2-3%, pa sad sracunajte koliko zaradjuju).
Da li uzeti kredit ili ne, to je stvar licne procene. U ovoj zemlji nista nije sigurno, ni posao ni kamata a bogami ni sama zemlja, rizik postoji samo treba izvagati. Mislim da smo mi licno skloni kockanju, eto samo primer oko "uvoza" automobila preko Crne Gore, ljudi su se kockali misleci da ce ustedeti a ispade da su bacili pare.

Hmmm zanimljivo..nisam znao da male banke uzimaju/pozajmljuju pare za izdavanje kredita kod većih banaka !?
Znači maltena dve banke dobijaju od jednog uzimaoca kredita, ukoliko se kredit uzima u manjima bankama.

Pa eto nije loše da u Srbiji otvoriš banku, otvoriš malu banku za ~5.000.000 € (čini mi se da je toliko potrebno novca za otvaranje) i pozajmljuješ kredite drugih banaka da bi dao svojim klijentima

Inače jel bi...da vam je to zadnja šansa za ospatank, znači sada ste na dnu..nemate dalje, jedini način vam je da uzmete kredit od recimo 150.000 €, i da znate da ćete 100% vratiti taj novac u predvidjenom roku, recimo imate neku prespektivu za neki manji biznis pa znate da će vam se novac vratiti i moćićete da isplaćujete kredit redovno na mesečnom nivou... i uz to sticajem okolnosti možete da birate u kojoj zemlji ćete uzeti kredit (znam da je ovo moguće ~0,..0%).
Jel bi uzeli kredit u Srbiji ili Nemačkoj, Danskoj...!?

Odgovor je lak, posto je vasa firma, vi sebi date platu za 1.000 eura vecu i dobijete stambeni kredit!

A pitanje je da li osoba koja je postavila temu jos prati!

Tesko ce to da se isplati (plata) ako je i firma njihova - ako dajes sebi platu 1000 eura vecu, to znaci da ces morati da platis jos bar 600-700 eur poreza, doprinosa drzavi i sl... ako zelis da ta plata stvarno bude relevantna za banku, sto se strucno zove dvostruko oporezivanje ;-)

Moguce je da se ljudima isplati ta varijanta kupovine stambenog prostora preko kredita firme, ako im se to na neki nacin odbija od poreza firme, ili na to ne placaju porez jer je to ulaganje u firmu - jer onog momenta kad ti profit svoje firme pokusas da prebacis u licni dohodak, ili kao bonus/premiju radniku ti na to moras da platis drzavi porez + doprinose.

E sad pitanje kako se onda taj stan / prostor prebacuje na njih... mada u Srbiji mnogi tako "dobijaju" stanove od poslodavca i placaju znacajno manji porez nego kao kada bi to bila zarada (kes) od koje bi kupili sebi stan.

Potpis

DigiCortex (ex. SpikeFun) - Cortical Neural Network Simulator:
http://www.digicortex.net/node/1 Videos: http://www.digicortex.net/node/17 Gallery: http://www.digicortex.net/node/25
PowerMonkey - Redyce CPU Power Waste and gain performance! - https://github.com/psyq321/PowerMonkey

Plus sto sa platom od vise od soma prelazis milion dinara godisnje i placas dodatni porez...

Potpis

anti-heroin spree