djoka_l Beograd
Član broj: 56075 Poruke: 3571
Jabber: djoka_l
|
E, sada da vam objasnim kako se formira cena koštanja kredita:
1. kamata treba da obezbedi:
a) pokriće obezvređivanja glavnice (100 dinara danas vredi više nego 100 dinara za godinu dana, zbog inflacije)
b) pokriće troškova finansiranja (banke plaćaju kamate na izvore finansiranja - depozite, koje nabavljaju iz domaćih i stranih izvora)
c) trošak po defualt kreditima (izvinjavam se zbog žargona, ali ne znam koja se reč uobičajeno koristi za kredit koji se ne otplaćuje)
d) profit (zaradu) akcionarima banke i pozadinskim službama koje obezbeđuju kreditnu aktivnost (sektor sredstava, knjigovodstvu, IT sektoru, marketinga itd.)
2. Naknada treba da obezbedi zaradu filijalama. Kada Sredstva odluče da se pusti milion evra kredita, filijale (retail, maloprodaja, odnosno filijale i ekspoziture) od toga zarade. Od kamate ne vide ništa.
3. Troškovi sredstava obezbeđenja i drugi troškovi. Recimo, ako je sredstvo obezbeđenja menica, hipoteka, to sve košta, a to plaća klijent. Ako je sredstvo obezbeđenja osiguranje, klijent plaća. Ako je trošak izveštaj od Kreditnog biroa, klijent to plaća.
Imali smo slučaj da je VKS rekao da nije u redu da banke naplaćuju osiguranje kredita kod NKOS. Sa druge strane, upravo zato što je kredit osiguran, postoji, takozvano, vrhunsko obezbeđenje, banke su obezbedile nižu kamatn u stopu, jer nisu imale trošak po 1.c
Uzmite sledeće situacije. Dođeš u samoposlugu, račun je 2000 dinara, a ti pitaš bakalina, da li možeš da platiš sledećeg meseca. Pa ti on kaže. može ali mi onda dođeš 2050. Ti se složiš, pa onda tužiš bakalina zato što ti je naplatio i kamatu i maržu za kupljenu robu, pa ti onda VKS donese odluku da bakalin mora da vrati 400 dinara marže, jer platio si 50 dinara kamatu. Zašto bi ti onda računao maržu?
Ili dođeš u samoposlugu, dođeš na kasu sa jednom flašom vina od 2000 dinara. Ispred tebe neki tip nosi flašu vina od 400 dinara, pa se ti onda žališ što si morao da platiš procenat od kupljene robe kao maržu, iako je kasirka provela isto vremena i za onu flašu od 400, kao i za onu od 2000.
Ili dođeš na mali servis, naplate ti ulje, filtere, i radni sat majstora od 3000 dinara. Pa se ti žališ VKS da si dobio da za 3000 dinara nisi dobio preciznu specifikaciju koliko je to neto plata, bruto plata, amortizacija, troškovi službenog puta ili markice za prevoz, pa onda VKS naredi da ti servis vrati 3000, a da ubuduće uz svaki račun moraš da dobiješ bilans uspeha, bilans stanja, tokove gotovine i revizorski izveštaj za prošlu godinu, kako bi znao zašto je radni sat 3000, a ne 2500.
|